Зібралися взяти кредит - озбройтеся калькулятором, словником, мікроскопом і увагою

Часто трапляється, що безневинний банківський кредит перетворюється для людини в справжній жах, а винна в цьому вона сама - її неуважність при підписанні кредитного договору. Ми звернулися за консультацією до фахівця, який знає про кредити все.

- Людина може бути захищений від різних фінансових махінацій і неприємних сюрпризів тільки в тому випадку, якщо у нього немає кредиту в якомусь банку, - з таких слів розпочав розмову президент асоціації «Дніпропетровський банківський союз» Володимир Володимирович Косюга.

Перед тим як запозичити в банку або кредитній спілці певну суму, потрібно чітко визначити, для чого вона потрібна і наскільки позичальник згодом зможе обслуговувати кредит, потрібно зважити всі «за» і «проти» і лише після цього вирушати до фінансової установи.

- Людині потрібно реально розрахувати свої можливості. Для початку - проаналізувати сімейний бюджет, виходячи з песимістичного прогнозу - втрата роботи, зменшення зарплати або тимчасова втрата працездатності. Враховуючи всі ці пункти, можна визначити, чи зможе людина щомісяця виплачувати кредит, залишаючи гроші на необхідне - харчування, проїзд, медикаменти та інше в разі непередбачених обставин. Тільки після цього слід переходити до вибору банку або кредитної спілки, - пояснює Косюга.

Банк слід вибирати по декількох основних параметрах - вигідність, зручність і імідж фінансової установи. Як правило, банки залучають позичальників низькими процентними ставками кредитування. Але не варто передчасно цьому радіти, тут і криється основний підступ.

- Ми часто зустрічаємо рекламу, що той чи інший банк видає безвідсоткові кредити, що в принципі повністю суперечить змісту банківської діяльності, так як банк - це інститут перерозподілу, діяльність якого спрямована на залучення зайвих грошей тих, у кого вони є, і позику тим, у кого їх немає. Різниця між цими ставками називається маржинальним доходом, який банк залишає у себе, як так звану плату за ризик, - каже Володимир Володимирович. - Для того щоб зрозуміти, яка справедлива вартість ресурсу або ставка за кредитом, потрібно знати, що маржинальний дохід банку коливається від 3 до 5% річних. Тому якщо банк залучає депозити під 26% річних, а видає кредити під 7%, то швидше за все це неправда, працювати в збиток ніхто не буде.

Якщо людина все-таки вирішив скористатися послугою такого «щедрого» банку, то слід бути гранично уважним і читати договір, як то кажуть, між рядків.

- Як правило, банки, які пропонують видати кредит під низьку процентну ставку, вказують у договорі пункти про приховані комісії або якихось коефіцієнтах, які не залежать від позичальника. Наприклад, процентна ставка - невисока, а ось комісія за платіж буде настільки великий, що перекриє низький відсоток, - розповідає Косюга.

Слід звертати увагу на штрафні санкції у разі затримки платежу, так як за весь час дії кредиту є ймовірність прострочення його погашення.

- Якщо банк пропонує кредит вигідний тільки для позичальника, то будьте впевнені, що в договорі обов'язково знайдуться якісь додаткові пункти, які в кінцевому підсумку компенсують різницю між депозитною і кредитною ставками, - говорить Володимир Володимирович. - Так що в тому, що позичальник заплатить банку по повній програмі, він може не сумніватися.

У ситуації, коли в договорі немає ніяких хитрих пунктів, клієнт все одно переплачує. Особливо це помітно на прикладах споживчого кредитування в магазинах побутової техніки.

- Між фінансовими установами і магазинами існують домовленості про те, що ті гроші, які банк недоотримує від позичальника, компенсує продавець. Тобто спочатку у вартість товару, пральної машинки, наприклад, закладена сума банківської компенсації, на яку зменшується вартість кредиту. Але це ілюзія, тому що позичальник, сам того не знаючи, все одно переплачує, - пояснює Володимир Косюга. - Тому, вибираючи банк, в якому людина хоче взяти кредит, варто звертати увагу на його маржинальний дохід. Якщо банк пропонує своїм вкладникам 16%, то справедлива кредитна ставка повинна бути не менше 20%.

Крім цього, позичальникові необхідно уважно читати пункти договору, написані дрібним шрифтом.

- Оформляючи кредит, людина сподівається, що у нього не буде проблем з його погашенням. Досвід останньої кризи показав, що це не так, і кредити стають справжнім головним болем. У договорі є такий пункт, як порядок стягнення заборгованості, з ним треба бути обережним. Тут слід звернути увагу на розмір пені, порядок її стягнення, місце розгляду спорів між позичальником і банком і порядок накладення стягнення на майно, - пояснює Косюга.

Оформляючи договір з позичальником, співробітники банку не акцентують увагу на цьому пункті, та й на папері він фактично непомітний, оскільки часто надрукований дрібним шрифтом, а його зміст складно зрозуміти, навіть якщо звіряти кожне написане слово з тлумачним словником.

- Деякі банки, замість того щоб прописувати пункт про стягнення заборгованості в договорі, вказують посилання, де можна отримати більш детальну інформацію. У цьому випадку потрібно вимагати, щоб банк надав відповідну документацію, щоб позичальник міг ознайомитися з тим, що його чекає в разі несвоєчасного погашення кредиту, - говорить Володимир Володимирович.

При виборі банку варто звернути увагу на його ім'я і впізнаваність (великі фінансові установи більш публічні, відкриті і зрозумілі), а також на розташування фінансової установи.

- Бажано вибрати банк, який знаходиться недалеко від будинку або місця роботи, щоб людина встигала в певний день вчасно внести платіж і для цього не потрібно було б їхати в інший кінець міста. Адже якщо позичальник запізниться, йому нарахують пеню - банки не слухають виправдань своїх клієнтів про причини затримки платежу, - попереджає Косюга.

Варто бути уважним також і при закритті кредиту. Щоб бути до кінця впевненим у повну виплату кредиту, необхідно скласти запит і направити його до фінансової установи, зажадавши від банку документ, що підтверджує відсутність заборгованості за відсотками і тілу позики. За словами Володимира Косюга, банки або кредитні спілки дуже неохоче йдуть на це. Але людина повинна знати, що вони зобов'язані видати клієнту відповідну довідку.

Це основні параметри, при дотриманні яких людина застрахована від підводних каменів фінансового кредиту, які принесли багато неприємних сюрпризів не однієї тисячі позичальників.

Джерело - gazeta.dp.ua